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作为专业理财人士，我总要费尽心思劝住身边的朋友不要提前还贷，话说还贷真的是个技术活，不管你现在是不是房奴一族，都有必要了解，到底怎么还房贷更划算。

　　还房贷一般就两种方法，等额本金和等额本息。再有就是你手上有富余的钱，想提前还贷。先说说等额本金和等额本息：

　　等额本金，是一种「前紧后松」的还款法，每月还款额都会下降。这是因为每月需要还的本金一样，往后由于本金逐渐减少，利息也会逐渐减少，但一开始压力会比较大。

　　等额本息，是一种「平均分配」的还款法，每月的还款额都一样，月供里的一部分拿去还利息，一部分拿去还本金，前期本金比重小，利息比重大；后期反过来。

　　假设贷款100万，20年期，按照当前商贷利率4.9%来计算，用图表达就如下图所示：

　　还款总额上看，等额本金＜等额本息，总额相减一算，等额本金比等额本息少78624.05元，主要是因为等额本金，前期本金还的多，所以最后利息反而付得更少。

　　既然等额本金更划算，为什么还有那么多人选择等额本息呢？

　　因为等额本金在还款初期的压力太大了，还是看上面那张图，等额本金法的前几个月的月供都是8000+元，而等额本息法只要6500元，这就高出了20%多。对于刚交完首付，元气大伤的小伙伴来说，实在是没法感受到这种先紧后松的好。

　　如此看来，等额本息还款，其实是用多一点的利息来减轻最初的还款压力。除此之外，如果你有好的投资去处，也适合用等额本息法给自己多留出一些投资本金。

　　举例来说，现在商贷利率是年化4.9%，攒钱助手一年期产品是8.8%，如果你选择等额本息来贷100万，在开始的几个月，你每月就能多出约2000元的闲置资金，一年大概就是2万，这2万就能帮你赚（8.8%-4.9%）=3.9%的年化收益。

　　这也是为什么不着急提前还贷的原因：因为现在贷款利率低，你的投资回报＞贷款成本，干嘛那么着急把钱还给银行呢。

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互联网金融创新与监管难两全

乘着居民投资热和“互联网＋”的东风，一些骗子顺势而为，以P2P网络借贷、金融创新等名义，翻新着理财投资“圈套”非法集资。

　　公安机关数据显示，2015年全国P2P、融资担保等领域非法集资犯罪较上年上升48.8％。一些“财富机构”打着“网络理财”招牌，线下大量揽客，更把很多不明就里的老年人的养老积蓄“圈”了进去。

　　“不少投资骗局披着互联网外衣，让投资人觉得‘高深莫测’，没弄明白稀里糊涂就投资了。”中央财经大学法学院教授黄震说，“互联网金融火热，其中也是泥沙俱下，不少打着技术进步招牌、用创新商业模式的旗号，做着非法集资，侵害消费者利益的勾当。”

　　央行等多部门日前联合发布公告，明确指出“MMM金融互助”具有传销和非法集资性质，这已是金融监管部门近期第4次点名对此类网络投资平台进行风险预警，但这样的平台一次又一次死灰复燃。

　　在理财领域，不少网络理财平台“混业”经营，既做P2P网贷撮合业务，也代售基金、保险等金融产品。究其实际，多为“无牌”经营，没有任何代销牌照，有的业务之间没有设立好“防火墙”，风险极易传染。

　　在融资领域，有的借款人发布虚假信息，有的宣称投向实体经济，实际却是投向股市，更有甚者一开始就是为了骗取投资卷款跑路。一些希望借助互联网理财的金融“小白”，一味盯着高收益率而忽视高风险，却不知背后早有金融骗子在盯着他们。

　　据郭大刚介绍，当下网贷平台投资人平均投资额在10万元左右。“这类群体投资专业性较弱，抗风险能力较低，一旦出现风险，容易造成社会问题。而P2P平台往往缺乏对投资人的适当性提出建议，未能很好地引导、约束投资人行为。”

　　互联网金融的创新与监管，成为摆在从业人员和监管部门面前的两难。

　　“京东金融”副总裁金麟表示，有些事物有一个试错期，监管在这期间还是需要保持开明态度，但是金融有其特殊性，需要维护存量客户资金安全，所以监管套利者也面临政策风险，踩红线也可能使得投入“打水漂”。

　　目前，国家相关部门已经发布多项有关互联网金融的监管政策，从出台互联网金融“健康指南”到为网络支付保驾护航，再到网络借贷监管细则征求意见，互联网金融行业开始迎来全面监管新时代。

　　监管细则出台是否会“扼杀”互联网金融的生命力？业内人士认为，只有这个行业让人信任，规范经营的公司才能把价值真正发挥出来，对那些正规发展的企业并非坏事。

　　“当然，规则的制定要松紧适度。如果过紧，确实会使行业失去活力，如果把风险消灭为零，行业也会不复存在。”“蚂蚁金服”研究院副院长李振华说。

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提前还房贷是种最亏的还贷方式

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